Понад чотири роки українська фінансова система працює за правилами воєнного часу. Постанова Правління НБУ №18 від 24 лютого 2022 року залишається чинною, і хоча для бізнесу та оборонного сектору регулятор поступово послаблює обмеження, для звичайних українців за кордоном ліміти застигли на рівні перших днів повномасштабного вторгнення.
Проблема зачіпає мільйони людей, які виїхали з України, але продовжують працювати дистанційно на українських роботодавців, отримуючи заробітну плату на гривневі картки. За нинішнього рівня цін у Європі встановлені НБУ ліміти часто не покривають навіть базових щомісячних витрат.
Безготівкові розрахунки: 100 000 грн на місяць
Для особистих гривневих карток максимальний обсяг безготівкових операцій (P2B — payment to business) становить 100 000 грн на календарний місяць з усіх рахунків клієнта в одному банку. Для корпоративних карток ліміт трохи вищий — 150 000 грн на місяць.
У багатьох містах ЄС середня оренда квартири коштує 800–1500 євро на місяць. За поточним курсом це становить від 35 000 до 65 000 грн — тобто лише оплата житла з'їдає половину, а то й більше місячного ліміту. Після цього людині потрібно ще оплатити продукти, ліки, навчання дітей та комунальні послуги — і все це безготівково, в межах тих самих 100 000 грн.
Водночас обмеження не застосовуються до карток, відкритих в іноземній валюті, — з валютних рахунків можна розраховуватися без лімітів. Але для тих, хто отримує дохід виключно в гривні, це мало що змінює.
Зняття готівки: 12 500 грн на 7 днів
Ще жорсткіше обмеження діє для зняття готівки в іноземних банкоматах. Згідно з пунктом 5-2 Постанови №18, з усіх гривневих рахунків дозволено знімати не більше еквівалента 12 500 грн на кожні сім календарних днів. Для бізнес-карток ліміт становить 17 500 грн на сім днів.
У перерахунку на місяць це приблизно 50 000 грн готівкою — близько 1100–1200 євро. Для українців, які живуть у країнах, де готівка досі широко використовується для оплати оренди, медичних послуг чи побутових витрат, цього катастрофічно мало. Особливо гостро проблема постає під час переїзду, укладення договору оренди чи внесення заставного платежу — коли потрібна значна сума одразу.
Купівля валюти: максимум 50 000 грн без депозиту
Окреме обмеження стосується конвертації гривні в іноземну валюту. Без додаткових підтвердних документів фізична особа може придбати безготівкову валюту лише в межах 50 000 грн на місяць в одному банку.
НБУ також передбачив можливість купівлі валюти на суму до 200 000 грн на місяць, однак лише за умови розміщення цих коштів на строковому депозиті — щонайменше на три або шість місяців. До закінчення строку вкладник не може вільно розпоряджатися цими грошима. Такий механізм працює для довгострокових заощаджень, але не вирішує проблему щоденних витрат за кордоном.
Що ще підпадає під обмеження
Із вересня 2024 року НБУ посилив контроль за операціями, які потенційно можуть використовуватися для обходу валютних лімітів. Зокрема, встановлено ліміт 100 000 грн на місяць для квазікеш-операцій: купівля криптовалют, поповнення електронних гаманців, придбання подарункових сертифікатів, оплата лотерей та букмекерських компаній.
Для операцій із дорогоцінними металами, ювелірними виробами та годинниками (MCC-коди 5094, 5944, 5972) діє ліміт 100 000 грн на місяць. Для оплати послуг із нерухомості, юридичних, консалтингових та рекламних послуг — 500 000 грн на місяць. Повністю заборонені розрахунки за кодом MCC 6211 — це операції з брокерами та дилерами цінних паперів.
Як обійти обмеження: практичні поради
Фахівці радять українцям за кордоном максимально диверсифікувати рахунки в різних банках, оскільки ліміти часто діють у межах однієї фінансової установи. Якщо ви отримуєте зарплату на картку одного банку, відкрийте додатковий рахунок в іншому — це дозволить подвоїти доступний ліміт на безготівкові розрахунки.
Також варто розглянути можливість відкриття валютного рахунку в українському банку — операції з валютних карток не підпадають під більшість обмежень. Якщо роботодавець готовий виплачувати частину зарплати у валюті, це значно спростить фінансове життя за кордоном.
Як повідомляє Судово-юридична газета, видання вже направило офіційне звернення до НБУ з вимогою переглянути застарілі ліміти та диференціювати їх залежно від цільового призначення. Відповідь регулятора очікується найближчим часом.
Раніше портал Знай повідомляв, ПДВ та жорсткіші ліміти: українцям затягнуть податковий зашморг.
